Hoe krijg je als ZZP’er een hypotheek?

Als ZZP’ er (Zelfstandige Zonder Personeel) is het niet makkelijk om een hypotheek te krijgen, maar het kan wel. Vijf veelgestelde vragen over hypotheken voor ZZP’ers.

 Waar moet je op letten als je als ZZP’er een hypotheek wilt aanvragen?

Banken zijn tegenwoordig een stuk strenger bij het verstrekken van hypotheken. Ook iemand in loondienst moet tegenwoordig meer documenten aanleveren dan enkele jaren geleden. Voor een ZZP’ er die een hypotheek wil, geldt dat nog meer. Zorg dus dat je je documenten goed op orde hebt als je een hypotheek aanvraagt.

Welke gegevens moet je als ZZP’er oveerleggen bij het aanvragen van een hypotheek?

De bank kijkt in ieder geval naar je jaarcijfers van de afgelopen drie jaar. Daarbij kunnen ze het laatste jaar zwaarder laten meewegen dan het eerste en tweede jaar. Maar de hypotheekverstrekker kijkt bij een ZZP’er ook naar de aangifte inkomstenbelasting, definitieve aanslagen en of deze zijn voldaan, ondernemersinkomen, ontwikkeling cashflow, arbeidsverleden, opleidingen, auto van de zaak, eventuele inkomen van partner, spaargeld, eventuele overwaarde op het oude huis, de afschrijving op investeringen, maximale maandlasten en financieringen.

Zijn er nog meer zaken waar de bank bij een ZZP-hypotheek naar kijkt?

Ja, de bank zal ook kijken naar de hoogte van het rekening-courant-krediet. Met zo’n krediet kunnen ondernemers inkopen voorfinancieren. De limiet van dat krediet is afhankelijk van de gemiddelde inkomsten op die rekening. Bij teruglopende omzetten loopt het krediet automatisch op, mede doordat je als ZZP’er van die rekening ook je privé-opnamen doet. Op dat moment kan de hypotheekverstrekker eisen dat je je kredietlimiet verlaagt en dat kan de bedrijfsvoering behoorlijk belemmeren. Verder kan een hypotheekverstrekker ook kijken naar de ontwikkelingen in de sector waarin je actief bent, hoe je omzetprognose er uit ziet en of je eventueel weer in loondienst zou kunnen gaan werken. Veel ZZP’ers stoppen binnen vijf jaar weer met hun bedrijf.

Wat zijn de grootste risico’s voor een ZZP’er die een hypotheek nodig heeft?

Het inkomen van een ZZP’ er is per definitie variabel. Kun je ook bij teruglopende omzetten je hypotheek nog betalen, zal de bank willen weten. En wat gebeurt er als je arbeidsongeschikt wordt? Is er een inkomensverzekering, heb je dan nog andere bronnen van inkomsten of is er bijvoorbeeld een partner die alleen de hypotheeklasten kan dragen?

Kan een ZZP’ er ook een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie krijgen?

Ja, dat kan. De stichting die NHG uitvoert, kijkt naar de aangifte inkomstenbelasting over de laatste drie jaar. Anders dan een bank doet, tellen deze aangiftes allemaal even zwaar mee. Lees meer over de normen voor de NHG voor ZZP'ers.

Wilt u vrijblijvend advies over een hypotheek of uw maandlasten? Neem dan contact op een hypotheekadviseur van bijvoorbeeld Van Bruggen Adviesgroep of Verzekeringen-Online. Een adviesgesprek is vrijblijvend en u wordt snel teruggebeld.
Het is lastig om alles voor een ZZP-hypotheek uit te zoeken. Schakel daarom een adviseur in met kennis van hypotheken voor ZZP'ers.